
Leasing a osobní bankrot: Co se stane s autem nebo motorkou při insolvenci
Zjistěte, jak se řeší leasing v osobním bankrotu. Vrácení vozidla, pokračování splácení, rozhodnutí insolvenčního správce a nejčastější chyby dlužníků.
Leasing a bankrot: co se stane s vaším autem nebo motorkou, když přestanete splácet
Mnoho lidí se mě v praxi ptá: „Můžu vyhlásit osobní bankrot, když mám auto nebo motorku na leasing?“ To je velmi častá otázka – a odpověď není vždy jednoduchá. Leasing totiž není klasický úvěr. Podle českého práva zůstává dopravní prostředek až do úplného splacení majetkem leasingové společnosti. To znamená, že při zahájení insolvenčního řízení se na leasing díváme trochu jinak než na běžnou půjčku.
Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, říká, že při oddlužení se musí řešit všechny vaše závazky. To zahrnuje i leasingové splátky. V praxi to ale funguje tak, že insolvenční správce posoudí, zda je pro vás finančně únosné v leasingu pokračovat, nebo jestli je lepší leasing ukončit a vozidlo vrátit.
Z mé zkušenosti lidé často čekají příliš dlouho a situace se mezitím zhorší – dostanou se do prodlení, přijdou sankce a leasingová společnost začne vymáhat vozidlo zpět. Proto je dobré řešit insolvenční návrh včas a zahrnout i leasing do celkového plánu oddlužení.
Právní odborníci často připomínají, že leasing je specifický právní vztah, který kombinuje prvky nájmu a postupného nabývání vlastnictví. Proto jeho vypořádání v rámci osobního bankrotu není automatické a vyžaduje pečlivé právní posouzení. V praxi to znamená, že insolvenční správce a soud musí vyhodnotit, zda má smysl ve splácení pokračovat, nebo zda je lepší leasing ukončit a dopravní prostředek vrátit.
Co se stane s leasingem při osobním bankrotu
V okamžiku, kdy podáte insolvenční návrh, nastává tzv. moratorium – věřitelé už nemohou své pohledávky vymáhat samostatně. To platí i pro leasingovou společnost. Na chvíli se zastaví exekuce, upomínky i hrozby odebrání vozidla. Pro mnoho klientů je to obrovská úleva – konečně se přestanou bát každého telefonátu.
Ale tím to nekončí. Insolvenční správce musí rozhodnout, co s leasingem dál. Máte v zásadě dvě možnosti:
- Pokračovat v leasingu – pokud vám to finančně vychází. Musíte ale počítat s tím, že splátky budete dál hradit z příjmů. Soud posoudí, zda po odečtení splátek stále zůstane dost peněz na minimální splátky věřitelům.
- Leasing ukončit – vozidlo se vrátí leasingové společnosti. Pokud jeho prodej nepokryje všechny zbývající splátky, zbytek dluhu se zařadí do insolvence a může být částečně odpuštěn.
V reálném životě to funguje tak, že klienti často chtějí vozidlo udržet, protože ho potřebují do práce. A to je logické. Na praxi ale vždy doporučuji nejprve spočítat, zda to finančně dává smysl – někdy je levnější leasing ukončit a po skončení oddlužení si pořídit levnější ojetý vůz.
Tento krok má velký psychologický dopad. Klienti říkají, že jakmile soud schválí splátkový kalendář, mají pocit, že se jim vrátil klid do života. Už přesně vědí, kolik budou splácet a jak dlouho.
Nejčastější chyby klientů a jak se jim vyhnout
- Ignorování splátek leasingu
Na praxi vidím jednu věc pořád dokola: lidé přestanou platit splátky a doufají, že se leasingová společnost nějak neozve. To je velká chyba. Jakmile se dostanete do prodlení, začnou naskakovat sankce a smluvní pokuty. Leasingová společnost může smlouvu vypovědět a vozidlo odebrat. - Zatajení leasingu při podání insolvenčního návrhu
Někteří klienti leasing neuvedou v seznamu závazků, protože si myslí, že se to vyřeší samo. Podle § 104 insolvenčního zákona však musíte uvést všechny věřitele a závazky. Pokud to neuděláte, soud vám může oddlužení neschválit. - Pozdní řešení celé situace
V reálném životě to funguje tak, že kdo přijde včas a otevřeně přizná, že má leasing, má větší šanci na rozumné řešení. Insolvenční správce může doporučit pokračování leasingu nebo jeho ukončení tak, aby byl dopad na klienta co nejmenší. - Nevyužití právní pomoci
Moje doporučení z praxe: nečekejte, až vám leasingová společnost pošle výpověď. Jakmile víte, že nebudete schopni splácet, obraťte se na právníka. Naši právníci z Consultarius doporučili využít insolvenční poradnu zdarma, která vám pomůže zorientovat se v prvních krocích. Krátká konzultace vám může ušetřit desítky tisíc korun. V naší kanceláři často pomáháme klientům vyjednat s leasingovou společností řešení, které zabrání zbytečným soudním sporům.
Praktický postup: co dělat, pokud máte leasing a uvažujete o insolvenci
- Sečtěte všechny závazky
Sepište si nejen leasing, ale i všechny další dluhy – půjčky, kreditní karty, dluhy u známých. Insolvenční soud vyžaduje kompletní seznam. - Zkontrolujte smlouvu o leasingu
Podívejte se, kolik ještě zbývá doplatit a jaké sankce hrozí při ukončení. Tato čísla budou důležitá pro rozhodnutí, zda pokračovat nebo leasing ukončit. - Zjistěte aktuální hodnotu vozidla
Pokud je tržní hodnota auta nebo motorky výrazně nižší než zbývající dluh, pokračování leasingu nemusí dávat smysl. - Promluvte si s právníkem
Krátká konzultace vám pomůže pochopit, jak bude leasing zahrnut do insolvence. Advokát vám vysvětlí, zda je lepší leasing udržet, nebo ho ukončit a zahrnout zbytek dluhu do oddlužení. - Požádejte o předběžnou kalkulaci splátkového kalendáře
Insolvenční správce nebo advokát vám může předběžně spočítat, kolik budete splácet. Budete mít jasnou představu, jestli se vám řešení vyplatí. - Nečekejte, až přijdou sankce
Podání návrhu včas zastaví vymáhání a zabrání nárůstu dalších nákladů. Čím dříve jednáte, tím méně stresu a dluhů se vám nabalí. - Udělejte si finanční plán
Zvažte, zda po zahájení insolvence zvládnete platit běžné životní náklady i případné splátky leasingu. Lepší je vědět to dopředu než později zjistit, že splátky neutáhnete.
Co si z toho odnést: právní i lidský pohled
Leasing a insolvence nejsou dvě neslučitelné věci. Podle insolvenčního zákona (§ 412 odst. 1 písm. b) máte povinnost informovat správce o všech svých závazcích, a to včetně leasingových smluv. Na praxi vidím, že včasná otevřenost vůči soudu i leasingové společnosti vede k nejlepším výsledkům – a často i k zachování vozidla, pokud je pro vás opravdu nezbytné.
Psychologové upozorňují, že dlouhodobý finanční stres z neřešených závazků patří mezi hlavní příčiny úzkostí. V okamžiku, kdy klienti podají insolvenční návrh a začnou mít jasný splátkový plán, úzkost obvykle klesá. V reálném životě to funguje tak, že lidé začnou lépe spát a znovu plánovat budoucnost.
Moje doporučení z praxe: pokud víte, že vaše dluhy jsou už nad vaše možnosti, nečekejte. Konzultace s advokátem vám dá přehled, jaké máte varianty, a pomůže nastavit cestu z dluhové pasti. Leasing je specifický závazek, ale dá se řešit – buď pokračováním splácení, nebo jeho ukončením a zahrnutím dluhu do oddlužení.
Právník a komentátor insolvenčního práva JUDr. Jan Kozák v časopisu Právní rádce trefně poznamenal, že „správně vedené oddlužení je restart, nikoliv trest.“ A to je přesně pointa – osobní bankrot není konec světa, ale šance na nový začátek.